예금금리는 내리는데, 왜 오히려 예적금 가입이 몰릴까?

금리가 내려가면 예·적금 상품의 인기가 줄어들어야 할 것 같은데요. 요즘 분위기는 좀 다릅니다.

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은행에서 돈을 적게 주고도 자금을 모을 수 있게 되면서 주택 담보대출 변동금리에 영향을 주는 코픽스 금리는 8개월 연속 하락 중이고, 예·적금 금리 역시 꾸준히 떨어지고 있습니다.

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그런데 이런 상황에서도 사람들은 오히려 예·적금에 더 몰리고 있다는 점, 흥미롭지 않으신가요?​

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오늘은 그 배경을 하나하나 짚어보며, 지금 같은 시기에 어떤 금융 전략을 세워야 할지도 함께 생각해 보려고 합니다.

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목차

1. 코픽스 금리란 무엇인가요?

2. 코픽스 금리가 하락하면 어떤 영향이 있나요?

3. 예·적금 금리는 왜 떨어지는데 수요는 늘었을까요?

4. 지금 예·적금에 들어가도 괜찮을까요?

5. 마무리하며

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1. 코픽스 금리란 무엇인가요?

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(1) 자금조달 비용 지수란?

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• 코픽스(COFIX)는 '자금조달비용지수(Cost of Funds Index)'의 줄임말입니다.​

• 국내 8개 주요 은행이 예·적금, 은행채 등으로 조달한 자금의 가중 평균 금리를 나타냅니다.

• 쉽게 말해, 은행이 돈을 끌어오면서 평균적으로 얼마의 이자를 지급했는지를 보여주는 지표입니다.

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(2) 코픽스는 어떻게 산출되나요?

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• 신규 취급액 기준 코픽스는 한 달 동안 새로 조달한 자금을 기준으로 계산되기 때문에 시장 금리 변동을 빠르게 반영합니다.

• 잔액 기준 코픽스와 신 잔액 기준 코픽스는 과거 조달 자금까지 포함하기 때문에 반영 속도가 느립니다.

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(3) 공신력 있는 산출 주체

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• 한국은행이 아닌 은행연합회가 매달 발표하며, 금융권에서 공식적으로 활용되는 신뢰도 높은 지표입니다.

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2. 코픽스 금리가 하락하면 어떤 영향이 있나요?

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(1) 대출 금리에 미치는 영향

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• 코픽스가 하락하면 주택 담보대출과 같은 변동금리 대출 이자도 함께 내려갑니다.

• 특히 신규 취급액 기준 코픽스를 사용하는 경우 금리 변동 폭이 더 빠르게 반영됩니다.

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(2) 예·적금 금리 하락의 신호

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• 코픽스가 낮다는 건, 은행이 낮은 이자율로도 자금을 충분히 확보할 수 있다는 뜻입니다.​

• 따라서 예금자에게 지급하는 이자율도 낮아지는 구조입니다.

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(3) 코픽스 최근 흐름 요약

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• 2024년 10월부터 8개월 연속 하락하며, 2022년 6월 이후 가장 낮은 수준인 2.63%(2025년 5월 기준)를 기록했습니다.

• 신 잔액 기준 코픽스도 2.71%로 동반 하락했습니다. (출처: 은행연합회)

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3. 예·적금 금리는 왜 떨어지는데 수요는 늘었을까요?

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(1) 이례적인 수요 증가

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• 보통 금리가 떨어지면 예·적금 상품의 매력이 줄어들기 마련입니다.

• 하지만 지난 4월에는 정기예금과 적금에 9조 4천억 원이 몰리며, 8개월 만에 최대폭 증가세를 기록했습니다.

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(2) 금리 더 떨어지기 전에 가입하려는 심리​

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• 직장인 A 씨는 "요즘 예금 금리가 자꾸 내려가니까, 더 늦기 전에 묶어두는 게 낫겠다 싶었어요."라고 말합니다.

• 실제로 예·적금 금리가 더 내려가기 전, 선제적으로 가입하려는 수요가 급증한 것으로 보입니다.

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(3) 시장의 기준금리 인하 예측 반영

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• 한국은행 기준금리는 2025년 2월과 5월에 두 차례 인하됐습니다.

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• 기준금리가 인하되기 전인 4월에 예·적금 수요가 급증한 것은, 시장이 미리 인하를 예측하고 움직였다는 신호입니다.​

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• 수익증권(단기 채권형)도 같은 맥락에서 5조 1천억 원 증가했습니다. (출처: 한국은행 '2025년 4월 통화량 동향')

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4. 지금 예·적금에 들어가도 괜찮을까요?

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(1) 예·적금 금리는 더 내려갈 가능성 있음

• 현재 흐름대로라면 코픽스와 함께 예·적금 금리는 점진적으로 더 떨어질 가능성이 큽니다.

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• 따라서 지금이 예금금리를 조금이라도 더 유리한 조건으로 확보할 수 있는 시점일 수 있습니다.

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(2) 금리 비교 필수

• 모든 은행의 금리가 같은 속도로 움직이지 않기 때문에, 각 은행의 특판 상품이나 우대 조건 등을 꼼꼼히 비교하는 것이 좋습니다.

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(3) 중도해지 리스크도 고려

• 혹시 금리가 다시 오를 경우를 대비해, 만기가 짧은 상품이나 일부 분할 예치 전략도 고려해 볼 만합니다.

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5. 마무리하며

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지금처럼 기준금리와 코픽스가 모두 하락세일 때는 예·적금에 가입하는 것이 오히려 전략적인 선택일 수 있습니다.

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금리가 더 떨어지기 전, 괜찮은 조건의 상품을 미리 확보하려는 수요가 많다는 점에서 지금 시기의 흐름을 잘 읽는 것이 중요합니다.

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예금금리 하락에도 불구하고 예·적금이 인기를 끄는 이유는 단순히 수익률만이 아니라, 금리 방향에 대한 기대 심리와 타이밍 때문입니다.​

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자산을 안정적으로 운영하고 싶은 분들이라면, 이런 흐름을 이해하고 자신에게 맞는 전략을 세워보시는 걸 추천드립니다.




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